Mutui

Nessuna modifica ai tassi BCE

Si aspettava da tempo di conoscere la decisione della Banca Centrale Europea in merito ai tassi da applicare ai prestiti. Alla fine l’ente presieduto da Mario Draghi ha scelto di sostenere la ripresa mantenendo immutati i tassi.

Gli investitori non hanno accolto proprio con il sorriso questa scelta visto che indica una distanza abbastanza vistosa dai traguardi prefissati di crescita e ripresa economica. Sicuramente tirano un sospiro di sollievo gli istituti di credito e i mutuatari stessi.

Fino alla fine del 2012, dunque non ci sarà alcuna variazione sui tassi di riferimento per tutta l’Eurozona, a dirlo è proprio Mario Draghi nella riunione del Consiglio direttivo di Francoforte, l’ultimo meeting dell’anno.

Tutti e tre gli indici di riferimento, quindi il tasso di rifinanziamento pronti contro termine, il tasso marginale sulle operazioni di rifinanziamento e il tasso sui depositi, restano fermi rispettivamente allo o,75%, all’1,50% e allo 0%. 

Il 2013 secondo Draghi non sarà un anno di ripresa, ci sarà sicuramente una piccola crescita economica di tutta l’Eurozona ma siamo ancora lontani dagli scenari ottimistici di qualche anno fa. La ripresa ci sarà ma molto graduale e soltanto nell’area euro.

Secondo Draghi si dovrà attendere addirittura la fine del 2013. Intanto si possono tenere d’occhio le oscillazioni dei tassi sull’Osservatorio tassi di Mutuionline.it

ING Direct: surroga a tasso variabile

ING Direct è il terzo istituto di credito nell’elenco di quelli che propongono delle convenienti surroghe a tasso variabile. Al primo e al secondo posto ci sono rispettivamente Iw Bank e Cariparma ma ING Direct non è lontana dagli standard di convenienza del periodo.

Tra i vantaggi e le promozioni del prodotto, recensito da MutuiOnline che offre la classifica e le schede dei mutui, sono elencati: la possibilità di ottenere l’addebito della rata sul Conto Corrente ING, ottenendo contestualmente uno sconto dello 0,30% sul TAEG, l’assenza di spese e penali.

Per quanto riguarda gli importi finanziabili, si prevede un mutuo fino all’80 per cento del valore dell’immobile per la prima casa e per importi che oscillano tra gli 80 mila e un milione di euro.

I piani di rimborso previsti sono tra i 10 e i 30 anni. Il tasso è un variabile puro indicizzato all’Euribor a 3 mesi/365 con uno spread aggiunto che cambia sulla base dell’importo erogato, per i mutui erogati comunque entro il 15 febbraio 2013. 

Lo spread è del 3,75% per le prime due rate dei mutui fino a 100.000 euro e poi pass al 3,45%. Per gli importi tra 100 mila e 175 mila euro si va dal 3,55% di spread delle prime due rate al 3,25% per il resto del mutuo. Per gli importi che superano i 175.000 euro, si va dal 3,35% di spread per le prime due rate, fino al 3,05% delle rate successive.

 

Surrogare con Cariparma: scopri la convenienza

La surroga di un mutuo, tecnicamente, è la sostituzione di un debitore con un altro che subentra nel suo mutuo alle nuove condizioni. Questa sostituzione in corsa, se possiamo definirla anche così, comporta una riduzione delle spese, nel senso che non occorre istruire una pratica dall’inizio e la perizia sull’immobile è generalmente scontata.

Istruttoria e perizia, spesso, possono incidere in modo importante sulla composizione del TAEG. Ma quali sono le surroghe più convenienti di questo periodo? Al primo posto, tra i prodotti a tasso variabile c’è l’offerta di Iw Bank, seguita a ruota da Cariparma.

Questo istituto di credito propone il Gran Mutuo Casa Semplice i cui primi vantaggi risiedono nelle condizioni esclusive per chi accede online al prodotto e l’erogazione del fondo contestualmente all’atto notarile. Nonostante il loan to value molto basso, il 60 per cento del valore di perizia dell’immobile su cui è iscritta l’ipoteca, il tasso è conveniente.

All’Euribor a 3 mesi del periodo si deve aggiungere uno spread che varia in base al piano di rimborso. Si va dal 3,25% per i mutui rimborsati in 10 o 15 anni, fino al 4 per cento per i piani d’ammortamento più lunghi, compresi tra 21 e 30 anni.

Le spese di perizia sono rimborsate e si deve soltanto sottoscrivere l’assicurazione obbligatoria incendio e scoppio, mentre non è prevista l’imposta sostitutiva e sono contenute le spese periodiche.

Iw Bank: una delle migliori surroghe variabili

Iw Bank sta pian piano prendendo il posto di WeBank tra gli istituti di credito più convenienti per quasi tutti i tipi di mutuo. Oggi prendiamo in esame l’offerta che questo istituto di credito fa sulle surroghe a tasso variabile.

I vantaggi da considerare in via preliminare sono l’assenza di spese d’istruttoria della pratica e la gratuità delle spese di perizia e assicurazione. Il prodotto è essenzialmente rivolto ai cittadini residenti in Italia da almeno tre anni che alla conclusione del contratto di mutuo non abbiano superato i 75 anni.

Il finanziamento è concesso per l’80 per cento del valore dell’immobile indicato dalla perizia della banca. Si deve effettuare comunque una richiesta di minimo 80 mila euro fino ad un massimo di 500 mila euro. I piani di rimborso sono diversi: 10, 15, 20, 25 e 30 anni.

Iw Bank Mutuo Euribor ha come riferimento per il calcolo del tasso l’Euribor a 3 mesi/365 rilevato il giorno 20 del mese che precede quello della stipula.Va poi aggiunto sempre uno spread del 3 per cento per la banca, valido per tutte le durate del piano d’ammortamento.

Il TAEG non si discosta molto dal tasso perché la banca non chiede il pagamento delle spese d’istruttoria, di perizia, non chiede di sostenere spese periodiche e non chiede nemmeno l’imposta sostitutiva che non è prevista dalla legge nel caso delle surroghe.

I migliori mutui di dicembre 2012

Sbirciando sui siti ufficiali degli istituti di credito si scopre che molte banche, sul finire dell’anno, hanno intenzione di fare qualche “regalo” ai nuovi clienti, soprattutto a quelli che aprono un conto corrente o chiedono di accendere un mutuo.

Ma quali sono i migliori tassi in circolazione? Per scoprirlo ci affidiamo alla panoramica offerta da MutuiOnline che, sulla base delle informazioni recepite dalle banche convenzionate, elabora un rapporto sui tassi medi applicati ai mutui a tasso variabile e fisso.

In primo luogo si possono fare delle considerazioni generali sul mese di dicembre rispetto ai tassi fissi: ci sono stati lievissimi cambiamenti rispetto a novembre, sono infatti aumentati i tassi dei mutui con durata 10, 20 e 30 anni, mentre sono in ribasso i prezzi delle proposte di mutuo con il piano di rimborso a 15 anni.

Mutui a tasso fisso. Considerato il classico mutuo di 100.000 euro chiesto per una casa che ha un valore almeno doppio, quindi 200.000 euro, l’ISC, l’indice sintetico di costo oscilla tra i 4,85 punti percentuali dei mutui a 10 anni, fino ai 5,50 punti percentuali dei mutui a 30 anni.

Mutui a tasso variabile. I tassi variabili sono generalmente in discesa rispetto al mese precedente. L’ISC in questo caso oscilla tra il 3,16% dei mutui quarantennali fino al 3,29 per cento dei mutui variabili rimborsati in 10 anni.

Tutte le tabelle si possono leggere sul sito ufficiale di MutuiOnline.

 

Mutuo DOMUS di Banca dell’Adriatico

La Banca dell’Adriatico cerca di essere attenta alle esigenze dei suoi clienti offrendo sempre una vasta gamma di prodotti garantiti dalla solidità dell’istituto di credito e del gruppo bancario cui fa riferimento. Abbiamo valutato l’offerta del Conto FACILE, adesso prendiamo in esame il Mutuo DOMUS.

Si tratta di un prodotto che per le sue caratteristiche è considerato su misura, centrato sui bisogni dei richiedenti, flessibile e chiaro. Ma cosa si cela dietro questi slogan?

La Banca dell’Adriatico vuole offrire ai suoi clienti un prodotto che può essere personalizzato in modo da affrontare con serenità il piano di rimborso. Per capire come personalizzare il prodotto la banca fa un check-up iniziale delle esigenze e della capacità di credito degli utenti.

Poi si compone un muto flessibile, da arricchire con altri prodotti ma che ha di base la chiarezza delle condizioni spiegate in modo semplice ed immediato.

Chi accende un Mutuo DOMUS entro la fine dell’anno ha la possibilità di attivare con lo sconto delle opzioni aggiuntive, ad esempio pagando 100 euro invece di 150 si può optare per l’opzioni “Sospensione delle rate” che consente di sospendere il piano di rimborso per tre volte al massimo durante tutto il mutuo.

Per conoscere l’offerta completa, il tasso applicato e gli sconti possibili si consiglia di visitare il sito della banca.

Il futuro della portabilità è sul web

Un mutuatario che voglia spostare il proprio finanziamento da una banca all’altra per motivi di convenienza, ad esempio, è costretto a chiedere l’intervento di numerosi professionisti. In una pratica di portabilità, così si chiama nel linguaggio bancario, intervengono il cliente dell’istituto di credito, il notaio, il rappresentante della vecchia banca e il il rappresentante della nuova banca.

Se la gran parte di questa operazione potesse essere fatta online, si otterrebbe un risparmio in termini di tempi e costi della procedura. Ecco dunque definita la base per l’accordo che chiama in causa l’ABI e il Consiglio Nazionale del Notariato, resa pubblica durante la terza edizione di Credito al Credito 2012.

In futuro, dunque, sarà creato un nuovo sistema d’interfacciamento elettronico tra banche e notai che dovrebbe semplificare ed accelerare alcune procedure.

In progetto, in realtà, è già arrivato ad un discreto stato di avanzamento visto che è stata realizzata una prima applicazione per sperimentare il rapporto tra le parti in causa. Si tratta di Mutui Connect e serve per gestire lo scambio di flussi informativi e di documenti secondo una procedura condivisa dagli attori del processo.

Le pratiche di portabilità, gestite in un regime di “massima sicurezza” sono completate in modo rapido ed hanno la piena validità giuridica.

Deutsche Bank offre il miglior variabile

Ogni mese i portali d’intermediazione come MutuiOnline e MutuiSupermarket, offrono una panoramica dei tassi medi applicati dalle banche sui mutui a tasso fisso e variabile. Ogni giorno, poi, viene effettuata una valutazione del finanziamento più conveniente.

Deutsche Bank, secondo l’ultima ricognizione di MutuiOnline, offre il miglior prodotto a tasso variabile, il cosiddetto Mutuo Pratico, che è in promozione per tutti i clienti del portale.

La banca, che prende la testa della classifica dei mutui più convenienti al posto di Webank, è davvero competitiva visto che il tasso è calcolato sì avendo l’Euribor a 3 mesi 360 di riferimento, ma con l’aggiunta di uno spread basso per la media dei mutui in circolazione, vale a dire che al 2,85 per cento.

Anche il loan to value è interessante perché è all’80 per cento del minore tra valore dell’immobile e valore di perizia per i finanziamenti finalizzati all’acquisto della casa; è del 40 per cento del valore di perizia dell’immobile per le ristrutturazioni fino a coprire il 100 per cento delle spese.

Per la determinazione del TAEG sarà poi necessario aggiungere anche le spese d’istruttoria, 500 euro, le sepse di perizia, vale a dire 390 euro e l’imposta sostitutiva.

L’assicurazione obbligatoria per l’immobile è gratuita ed offerta dalla banca, ma è suggerito l’acquisto anche di una polizza mutuo protetto a garanzia del rimborso del finanziamento.

Credem pensa ai giovani

Banca Credem ha pensato di offrire una linea di prodotti creditizi speciale ai giovani richiedenti. Per esempio, nel settore dei  mutui è stata inserita una guida alla scelta del finanziamento più adatto alle proprie esigenze, la presentazione di tutti i prodotti e poi una selezione ragionata solo per i giovani: tasso variabile protetto, tasso variabile, mutuo Switch, tasso fisso, varia il fisso e rata fissa con durata variabile.

Oggi prendiamo in esame il primo della lista: il mutuo a tasso variabile protetto. Nella presentazione si specifica che si tratta di un mutuo adatto a chi vuole approfittare di questo particolare momento storico e godere dei vantaggi del ribasso dei tassi senza preoccuparsi di eccessivi rimbalzi dei prezzi dei mutui.

Insomma un mutuo variabile con cap le cui caratteristiche possono essere riassunte in tre punti. L’essere in linea con le esigenze dei clienti odierni che non vogliono sottoscrivere un contratto di mutuo con una preoccupazione eccessiva.

Conferisce affidabilità al prodotto anche l’indicizzazione del mutuo con il solo parametro Euribor, cui va aggiunto lo spread per la determinazione del tasso definitivo. La banca che sa di avere un tetto massimo che può spaventare i contraenti, ripete ai clienti di avere a disposizione anche diverse coperture assicurative per proteggere il mutuo sottoscritto oltre che l’immobile acquistato e le persone che lo abitano.

La scheda informativa, in formato pdf, può essere visionata sul sito della banca.

Il tetto al tasso te lo dà la Banca Popolare di Mantova

La Banca Popolare di Mantova, attraverso Mutuionline, offre un  prodotto con condizioni promozionali rivolto ac chi, alla scadenza del piano d’ammortamento, non ha superato i 75 anni d’età. Il mutuo in questione può essere erogato per l’acquisto della prima o della seconda casa ma anche per la copertura delle spese di ristrutturazione dell’immobile.

Tecnicamente si tratta di un mutuo a tasso variabile con cap che offre un loan to value abbastanza basso per dare ancora più tutele agli interessati. La Banca Popolare di Mantova, infatti, finanzia fino al 70 per cento del minore tra importo di acquisto e valore di perizia.

Il limite finanziabile potrà essere esteso anche all’80 per cento se il rapporto tra la rata del mutuo e il reddito netto degli aspiranti mutuatari è uguale o minore del 25% e se il reddito netto complessivo dei richiedenti è di almeno 3000 euro.

Il mutuo può essere rimborsato in 10 o 30 anni. Il tasso da considerare è un variabile per tutta la durata del finanziamento ed è dato dalla domma tra l’Euribor di periodo e lo spread del 3,65% fino ad un cap massimo di 6 punti percentuali.

Queste condizioni però saranno valide soltanto per le richieste di mutuo inserite entro il 31 gennaio 2013 con erogazioni che non vanno al di là del 29 marzo 2013. La scheda completa del mutuo si può visionare su Mutuionline.

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