Finanza Personale
Finanziamento chirografario ordinario fisso
Il mutuo o finanziamento chirografario si distingue dal mutuo ipotecario perché il finanziamento ha come garanzia non l’ipoteca sulla casa ma un altro tipo di garanzia che i clienti negoziano con l’istituto di credito erogatore del finanziamento.
In una “puntata” precedente abbiamo visto le caratteristiche del Finanziamento chirografario ordinario variabile ed ora vediamo insieme lo stesso finanziamento a tasso fisso. Si tratta di un prodotto da rimborsare in breve o medio periodo e può sia assumere la forma di una fideiussione o essere più vicino ad una cessione del credito.
►Nel prestito conta l’affidabilità del richiedente
Il tasso fisso del finanziamento resta tale per tutto il periodo d’ammortamento e l’importo delle singole rate è elevato. Il tasso fisso è consigliabile per chi non crede che i tassi del mercato possano in qualche modo ridursi o per chi a livello personale non se la sente di affrontare un tale rischio.
Il tasso fisso è sicuramente consigliabile per chi non vuole avere sorprese nel corso del tempo e quindi vuole essere sicuro che tutte le rate siano sempre identiche.
La Tercas fa un esempio di finanziamento spiegando i costi di un prestito chirografario di 10.000 euro da rimborsare in 5 anni o meglio in 60 rate. Il TAEG proposto è del 13,60 per cento. Non è previsto che possano accedere al prodotto le imprese, le società commerciali, le ditte individuali e i professionisti.
Finanziamento chirografario ordinario variabile
Il finanziamento chirografario è un finanziamento di breve o medio termine che è concesso alla clientela e può essere usato per diversi motivi. La garanzia, in questo caso specifico, non arriva dall’ipoteca ma è concordato con le parti e può essere di diverso tipo. Per esempio può essere usato per la fidejussione, per la cessione del credito e via dicendo. Il rimborso avviene tramite un pagamento periodico, come le rate del mutuo, che è comprensivo del rimborso degli interessi.
►Le previsioni sui tassi futuri
Il tasso può essere sia fisso che variabile e la periodicità del rimborso può essere mensile, trimestrale, semestrale o annuale. Il finanziamento chirografario a tasso variabile che vi proponiamo oggi è quello messo a punto dalla Tercas.
Il tasso d’interesse varia mensilmente sulla base della variazioni dei parametri scelte come riferimento. L’andamento, quindi il piano di rimborso, può essere concordato con il richiedente e mediamente tutto segue l’andamento del mercato.
Il prestito della Tercas è analizzato dalla banca nei documenti illustrativi dove è possibile indicare quanto può costare un finanziamento chirografario. L’esempio più semplice è quello legato ad un prestito di 10.000 euro che sia rimborsabile in 5 anni, quindi in 60 rate mensili. Il TAEG proposto è del’11,79 per cento.
Tuttofare Natura di Monte dei Paschi
Il Monte dei Paschi di Siena è stato ultimamente considerato solo nella cornice degli scandali finanziari che hanno interessato il management dell’azienda, ma il Monte dei Paschi è anche un istituto di credito all’avanguardia relativamente all’offerta di prodotti finanziari.
►Pronti al via i Monti Bond per MPS
Quello che vogliamo prendere oggi in considerazione è il Prestito Tuttofare Natura, un prestito personale che è finalizzato alla realizzazione di riqualificazione energetica degli immobili, un prestito quindi usato per coprire le spese di istallazione degli impianti fotovoltaici, solari termici, o per gli interventi sugli involucri esterni degli immobili. Ma questo genere di finanziamenti sono usati anche per acquistare auto ibride, oppure auto che sono alimentate a gpl o a metano.
►Il patrimonio di MPS non è a rischio
Le caratteristiche generali del prestito sono le seguenti. Si possono ottenere fino ad un massimo di 60 mila euro che devono essere rimborsati in un periodo variabile tra 12 e 156 mesi. Il richiedente può chiedere di personalizzare l’importo della rata mensile o anche il piano d’ammortamento, pul chiedere di saltare la rata o pagarla senza costi aggiuntivi in un secondo momento e può anche chiedere di estinguere il prestito con anticipo.
Per ottenere questo prestito è necessario portare in banca il documento d’identità, l’ultima busta paga, la documentazione che attesta gli “altri redditi mensili” e il giustificativo di spese o fatture.
Il prestito personale di Cofidis
Le offerte Cofidis su PrestitiOnline sono disponibili dalla metà di febbraio ma hanno raggiunto l’apice di contatti a partire dal mese di marzo, periodo in cui anche su MutuiOnline c’è stata una bella novità: le offerte di Ubi Banca attraverso la sua rete di istituti di credito tra cui anche la Popolare di Bergamo che offre due interessanti prodotti a tasso fisso e variabile.
► Il variabile Sempre Light della Popolare di Bergamo
Per quanto riguarda Cofidis, il famoso prestito personale recensito da PrestitiOnline prevede che ci sia un TAN variabile in base alla durata del piano d’ammortamento. Per esempio è del 6,50 per cento per i prestiti a 12 mesi e sale al 6,55 per cento per i prestiti a 18 mesi, diventa del 6,60% per i prestiti a 24 mesi. Poi cresce fino al 7 per cento i prestiti lunghi di 72 mesi. L’istruttoria della pratica non si deve pagare mentre è dovuta l’imposta sostitutiva di 14,62 euro che sono addebitati sulla prima rata di rimborso.
Le spese mensili non sono presenti mentre quelle annuali sono di 1,81 euro. L’assicurazione prevede che Cofidis chieda delle garanzie ai contribuenti e in generale si parla di un contratto di fideiussione.
Le offerte Cofidis su PrestitiOnline
Alla fine di marzo abbiamo appreso che ci sono le offerte di Ubi Banca su Mutuionline e nel dettaglio abbiamo poi visto il fisso della Banca Popolare di Bergamo e il variabile Sempre Light della Popolare di Bergamo.
Sempre il mese scorso, però, c’è stata una novità anche su PrestitiOnline dove sono approdate le offerte di Cofidis, tuttora disponibili sull’intermediario citato e su Segugio.it.
Cofidis è la società francese che si è specializzata in questi anni nel credito a distanza e sebbene abbia fatto il suo ingresso su PrestitiOnline soltanto di recente, è presente nel nostro paese da almeno 15 anni. Fa parte infatti del Gruppo Europeo Cofidis Partecipations.
L’offerta di Cofidis, per il momento, sembra essere rivolta soprattutto a coloro che cercano di acquistare a rate le auto nuove o quelle usate, oppure a coloro che devono sostenere delle spese per l’arredamento o la ristrutturazione della casa.
Il piano d’ammortamento è variabile e mediamente si assesta sui 72 mesi, periodo in cui è rimborsata una cifra pari a 15 mila euro a tassi molto bassi rispetto a quelli medi del mercato.
Il presidente del gruppo MutuiOnline ha dichiarato di essere molto contento della partnership per via del fatto che l’offerta della sua azienda si sta ingrandendo in modo molto interessante.