Prestiti e Finanziamenti
I crediti personali secondo la Tercas
Il credito personale è una forma di finanziamento con cui è erogata dalla banca una somma concordata con il cliente, al cliente stesso che, da parte sua, s’impegna a restituirla secondo un piano d’ammortamento che, in genere, è a tasso fisso, a rate costanti e a scadenze concordate.
►Finanziamento chirografario ordinario fisso
Il finanziamento, erogato dalla Tercas, può essere accompagnato o comunque assistito da una serie di garanzie. Le operazioni legate al fido possono essere finalizzate all’acquisto di beni e servizi, tra cui rientra anche la rateizzazione di premi assicurativi come RC Auto, danni all’abitazione, infortuni e via dicendo. La banca può chiedere che contestualmente all’erogazione del credito sia stipula una polizza assicurativa che serve a tutelare la banca dai rischi legati alla morte o all’inadempienza del debitore.
►Finanziamento chirografario ordinario variabile
Tra i principali rischi legati all’operazione del “credito personale” rientrano l’impossibilità di beneficare di fluttuazioni al ribasso dei tassi qualora il prestito sia a tasso fisso; e poi l’eventualità di subire le conseguenze economiche di una variazione sfavorevole del prezzo del conto, se previsto dal contratto stipulato tra banca e cliente.
I clienti, che in questo caso, sono soprattutto dei consumatori, possono avere come riferimento per obblighi e diritti, la normativa sul “credito al consumo”.
I migliori prestiti di aprile
Come ogni mese, a livello medio e tendenziale, è possibile indicare i tassi medi applicati dalle finanziarie ai prestiti. In questo articolo prenderemo in esame i migliori tassi di aprile per i prestiti in base alla durata del piano di rimborso. Gli esempi sono fatti considerando i prestiti per l’acquisto dell’auto nuova e i prestiti personali per la ristrutturazione della casa.
►Attenti alle compagnie assicurative false
Nel primo caso il TAEG oscilla dal 7,22 al 7,32 per cento, in base al piano d’ammortamento scelto. Minore è il tempo considerato dal consumatore per il rimborso, più alto sarà il tasso applicato al finanziamento. Per esempio, il TAEG per un prestito da rimborsare in 12 mesi sarà del 7,32 per cento, mentre per un prestito da rimborsare in 48 mesi, il TAEG scende fino al 7,22 per cento. Da notare che il TAN è sempre lo stesso ed equivale a 6,95%. Cambia invece il TAEG che decresce al 7,28 per cento per i finanziamenti a 18 mesi, arriva al 7,26% per i finanziamenti a 24 mesi, oppure al 7,24 per quelli a 36 mesi e via dicendo fino al 7,22% per i rimborsi a 60, 72 e 84 mesi.
►Il prestito personale di Cofidis
Per quanto riguarda la ristrutturazione il discorso è molto simile: i tassi finiti, il TAEG, oscilla dal 7,23% dei piani di rimborso di 60, 72, 96 e 120 mesi, fino al 7,32% per i piani di rimborso minimi, vale a dire quelli annuali in 12 rate.
Finanziamento chirografario ordinario fisso
Il mutuo o finanziamento chirografario si distingue dal mutuo ipotecario perché il finanziamento ha come garanzia non l’ipoteca sulla casa ma un altro tipo di garanzia che i clienti negoziano con l’istituto di credito erogatore del finanziamento.
In una “puntata” precedente abbiamo visto le caratteristiche del Finanziamento chirografario ordinario variabile ed ora vediamo insieme lo stesso finanziamento a tasso fisso. Si tratta di un prodotto da rimborsare in breve o medio periodo e può sia assumere la forma di una fideiussione o essere più vicino ad una cessione del credito.
►Nel prestito conta l’affidabilità del richiedente
Il tasso fisso del finanziamento resta tale per tutto il periodo d’ammortamento e l’importo delle singole rate è elevato. Il tasso fisso è consigliabile per chi non crede che i tassi del mercato possano in qualche modo ridursi o per chi a livello personale non se la sente di affrontare un tale rischio.
Il tasso fisso è sicuramente consigliabile per chi non vuole avere sorprese nel corso del tempo e quindi vuole essere sicuro che tutte le rate siano sempre identiche.
La Tercas fa un esempio di finanziamento spiegando i costi di un prestito chirografario di 10.000 euro da rimborsare in 5 anni o meglio in 60 rate. Il TAEG proposto è del 13,60 per cento. Non è previsto che possano accedere al prodotto le imprese, le società commerciali, le ditte individuali e i professionisti.
Tuttofare Natura di Monte dei Paschi
Il Monte dei Paschi di Siena è stato ultimamente considerato solo nella cornice degli scandali finanziari che hanno interessato il management dell’azienda, ma il Monte dei Paschi è anche un istituto di credito all’avanguardia relativamente all’offerta di prodotti finanziari.
►Pronti al via i Monti Bond per MPS
Quello che vogliamo prendere oggi in considerazione è il Prestito Tuttofare Natura, un prestito personale che è finalizzato alla realizzazione di riqualificazione energetica degli immobili, un prestito quindi usato per coprire le spese di istallazione degli impianti fotovoltaici, solari termici, o per gli interventi sugli involucri esterni degli immobili. Ma questo genere di finanziamenti sono usati anche per acquistare auto ibride, oppure auto che sono alimentate a gpl o a metano.
►Il patrimonio di MPS non è a rischio
Le caratteristiche generali del prestito sono le seguenti. Si possono ottenere fino ad un massimo di 60 mila euro che devono essere rimborsati in un periodo variabile tra 12 e 156 mesi. Il richiedente può chiedere di personalizzare l’importo della rata mensile o anche il piano d’ammortamento, pul chiedere di saltare la rata o pagarla senza costi aggiuntivi in un secondo momento e può anche chiedere di estinguere il prestito con anticipo.
Per ottenere questo prestito è necessario portare in banca il documento d’identità, l’ultima busta paga, la documentazione che attesta gli “altri redditi mensili” e il giustificativo di spese o fatture.
Il prestito personale di Cofidis
Le offerte Cofidis su PrestitiOnline sono disponibili dalla metà di febbraio ma hanno raggiunto l’apice di contatti a partire dal mese di marzo, periodo in cui anche su MutuiOnline c’è stata una bella novità: le offerte di Ubi Banca attraverso la sua rete di istituti di credito tra cui anche la Popolare di Bergamo che offre due interessanti prodotti a tasso fisso e variabile.
► Il variabile Sempre Light della Popolare di Bergamo
Per quanto riguarda Cofidis, il famoso prestito personale recensito da PrestitiOnline prevede che ci sia un TAN variabile in base alla durata del piano d’ammortamento. Per esempio è del 6,50 per cento per i prestiti a 12 mesi e sale al 6,55 per cento per i prestiti a 18 mesi, diventa del 6,60% per i prestiti a 24 mesi. Poi cresce fino al 7 per cento i prestiti lunghi di 72 mesi. L’istruttoria della pratica non si deve pagare mentre è dovuta l’imposta sostitutiva di 14,62 euro che sono addebitati sulla prima rata di rimborso.
Le spese mensili non sono presenti mentre quelle annuali sono di 1,81 euro. L’assicurazione prevede che Cofidis chieda delle garanzie ai contribuenti e in generale si parla di un contratto di fideiussione.
Le offerte Cofidis su PrestitiOnline
Alla fine di marzo abbiamo appreso che ci sono le offerte di Ubi Banca su Mutuionline e nel dettaglio abbiamo poi visto il fisso della Banca Popolare di Bergamo e il variabile Sempre Light della Popolare di Bergamo.
Sempre il mese scorso, però, c’è stata una novità anche su PrestitiOnline dove sono approdate le offerte di Cofidis, tuttora disponibili sull’intermediario citato e su Segugio.it.
Cofidis è la società francese che si è specializzata in questi anni nel credito a distanza e sebbene abbia fatto il suo ingresso su PrestitiOnline soltanto di recente, è presente nel nostro paese da almeno 15 anni. Fa parte infatti del Gruppo Europeo Cofidis Partecipations.
L’offerta di Cofidis, per il momento, sembra essere rivolta soprattutto a coloro che cercano di acquistare a rate le auto nuove o quelle usate, oppure a coloro che devono sostenere delle spese per l’arredamento o la ristrutturazione della casa.
Il piano d’ammortamento è variabile e mediamente si assesta sui 72 mesi, periodo in cui è rimborsata una cifra pari a 15 mila euro a tassi molto bassi rispetto a quelli medi del mercato.
Il presidente del gruppo MutuiOnline ha dichiarato di essere molto contento della partnership per via del fatto che l’offerta della sua azienda si sta ingrandendo in modo molto interessante.
Pitagora come alternativa a IBL per l’auto usata
Su PrestitiSupermarket abbiamo provato a fare la simulazione di una richiesta di prestito di 10 mila euro, con la promessa di rimborsare l’importo erogato in 10 anni, quindi 120 rate e di usare detta somma per l’acquisto di un’auto usata. Il richiedente è un ragazzo di 30 anni, domiciliato a Milano, dipendente pubblico in servizio dal 2005.
►La rata bassotta per l’auto usata
Si capisce subito che anche in questo caso la platea dei destinatari del prodotto è molto esigua visto che il prestito è pensato per i dipendenti pubblici e privati e per i pensionati. Il prodotto che stiamo per presentare è la cessione del quinto di Pitagora.
►Pitagora pensa alle piccole spese domestiche
Esistono però dei vantaggi indiscussi nonostante questo piccolo “neo”. In primo luogo si può ottenere una cifra anche bassa rimborsandola in un tempo tutto sommato lungo, come possono esserlo 120 mesi. In più sono stati chiesti nella simulazione 10 mila euro ma questo non esclude che si possa estendere l’importo fino a 65 mila euro e l’erogazione, anche in questo caso, avviene con un assegno.
Le finalità ammesse per questo particolare prestito sono la richiesta di liquidità, soldi contanti che saranno usati dal nostro ipotetico impiegato milanese per l’acquisto di un auto usata.
Non sono previste spese d’incasso rata e basteranno circa 100 euro per l’istruttoria della pratica. Mentre, per quanto riguarda il tasso, è fornito al momento del preventivo.