I pensionati italiani hanno la possibilità, anche se il loro reddito è composto dalla sola pensione erogata dall’Inps, di richiedere un prestito da banche o altri intermediari finanziari che potrà poi essere estinto con la cessione di quote di questa.
Il valore massimo che possono raggiungere le quote per la restituzione, trattenute direttamente dall’Inps all’atto dell’emissione dell’assegno mensile, è un quinto dell’importo totale del rateo pensionistico.
Sarà poi l’Istituto Nazionale di Previdenza a versare quanto dovuto all’istituto o intermediario che ha concesso il prestito, che non può avere, comunque, una durata superiore ai dieci anni.
Chi può richiedere un prestito con la pensione?
Tutti coloro che sono in possesso da un reddito da pensione possono richiedere un prestito per far fronte ad eventuali spese, a parte alcune particolari tipologie di pensione.
I pensionati che non hanno la possibilità di richiedere un prestito sono coloro che percepiscono:
– pensioni e assegni sociali;
– pensioni di invalidità civile;
– assegni mensili per l’assistenza ai pensionati per inabilità;
– assegni di sostegno al reddito;
– pensioni del personale bancario;
– assegni al nucleo familiare.
Come si fa ad ottenere un prestito con la pensione?
Il pensionato che voglia fare richiesta di un prestito da restituire tramite cessione del quinto, deve farne richiesta ad un ufficio Inps (o direttamente all’ente finanziario convenzionato con l’Istituto che eroga la pensione) della comunicazione di cedibilità. Si tratta di un documento nel quale è indicato l’importo massimo della rata del prestito.
Con questo documento si va alla banca o alla società finanziaria per stipulare il contratto di prestito.
Come avviene il calcolo della rata del prestito con la pensione?
Dal momento che la quota massima che si può cedere della propria pensione per la restituzione del prestito equivale ad un quinto del suo ammontare mensile, il suo valore dipende, appunto, dall’importo della pensione stessa.
Questo importo viene calcolato al netto delle trattenute fiscali e previdenziali. Ciò che resta al pensionato una volta detratto il valore della rata per la restituzione non può essere inferiore all’importo della pensione minima.
Quali sono le tutele per il pensionato che richiede un prestito con la cessione del quinto?
Oltre a garantire che l’importo della pensione che rimane a chi ha richiesto il prestito non sia mai inferiore alla pensione minima stabilita ogni anno dall’Inps (che prende in considerazione diversi fattori variabili), l’Istituto Nazionale di Previdenza ha il compito di verificare che il pensionato riceva delle adeguate tutele.
Nel caso di specie l’Inps, prima del versamento dell’importo stabilito all’istituto o all’intermediario finanziario che ha concesso il prestito, si accerterà che:
– la Banca o la Finanziaria abbiano tutti i requisiti richiesti dalla legge per questo tipo di operazione;
– il tasso applicato al prestito sia inferiore al tasso anti-usura;
– la rata prevista non sia superare un quinto dell’importo della pensione;
– nel contratto siano indicate tutte le spese relative a istruttoria, estinzione anticipata, premio assicurativo per premorienza ove presente, tasso di interesse.
La convenzione Inps con le banche
L’Inps, al fine di contenere il livello dei tassi di interesse e di tutelare i pensionati che richiedono un prestito con cessione del quinto, ha predisposto una Convenzione con banche e intermediari finanziari, che garantisce che al pensionato siano applicate delle condizioni di prestito agevolate e maggiormente favorevoli rispetto a quelle del mercato.
Esempi di calcolo del quinto della pensione
Calcolo del quinto per una pensione pari 496,30 euro lordi
| Pensione lorda |
496,30 |
| Ritenute fiscali |
0,00 |
| Pensione netta |
496,30 |
| Pensione minima |
480,53 |
| Quota cedibile |
16,77 |
Calcolo del quinto per una pensione pari 1.200,00 euro lordi
| Pensione lorda |
1.200,00 |
| Ritenute fiscali |
300,00 |
| Pensione netta |
900,00 |
| 1/5 del netto |
180,00 |
| Quota cedibile |
180,00 |
Ulteriori informazioni sulla richiesta di un prestito con la cessione del quinto della pensione
Elenco delle banche e degli enti convenzionati con l’Inps
Testo della Convenzione tra Inps e banche e intermediari finanziari
Decreto del Ministero dell’economia e delle finanze su prestiti ai pensionati estinguibili con cessione fino ad un quinto della pensione
Dopo la legge di Stabilità, tutti gli istituti di credito sono stati “costretti” a dotarsi di un conto di base che, a fronte di un pagamento di un canone ridotto, consente di avere a disposizione un conto corrente per le operazioni “basilari”. Anche la Banca Popolare di Aprilia, tra i suoi prodotti, mette a disposizione il Conto di Base.
